Pour votre tranquillité d'esprit en tant que chef d'entreprise, il est indispensable de souscrire à une assurance qui couvre les dommages sur votre matériel professionnel. Cette protection essentielle vous permet d'obtenir une indemnisation en valeur à neuf ou en valeur d'usage, selon les conditions d'assurance souscrites, mais surtout vous permettent de mener votre activité plus sereinement. Explications dans cet article.
Les assurances indispensables pour votre activité professionnelle
Vol de votre outil de travail, protection informatique, ... : l'assurance multirisque professionnelle en détails
Une assurance multirisque professionnelle fournit une couverture intégrale pour votre entreprise en cas de sinistre, en protégeant les bâtiments, les stocks et le matériel professionnel contre une variété de risques, tels que les dommages électriques, les incendies, les dégâts des eaux, les cambriolages, les bris de glace, les explosions, les actes de vandalisme, les évènements climatiques, et bien d'autres dommages matériels. Avec une assurance multirisque professionelle, vous êtes certain d’être bien protégé dans tous les aspects de votre activité professionnelle, et surtout d'être indemnisé rapidement pour le vol ou la dégradation de votre matériel professionnel, sinistre qui vous empêcherait de mener à bien votre activité.
Vous avez la possibilité d'ajouter plusieurs garanties optionnelles à votre contrat d'assurance multirisque professionnelle, ce qui vous permet d'obtenir une couverture mieux adaptée en cas d'incidents ou de sinistres plus particuliers. Ces garanties peuvent vous indemniser pour les conséquences directes ou indirectes de votre sinistre. Parmi celles-ci, la garantie "perte d'exploitation" est conçue pour compenser les pertes financières résultant de la fermeture de votre commerce à la suite d'un sinistre. Elle prévoit une indemnisation équivalente au revenu habituel en l'absence de sinistre. En préservant votre chiffre d'affaires, cette garantie contribue à la continuité de votre entreprise et à la rémunération de vos employés.
Il est également possible de souscrire une garantie "perte de marchandises". En cas d'accident ou de sinistre, la perte de vos marchandises peut avoir des conséquences importantes sur votre activité. Par ailleurs, des retards de livraison de vos fournisseurs pourraient entraîner une fermeture temporaire de votre commerce, générant ainsi des pertes financières. Dans de telles situations, une assurance couvrant les marchandises (qu'il s'agisse de denrées alimentaires ou d'autres produits) et les équipements en transit, ou une assurance spécifiquement dédiée aux marchandises nécessitant un contrôle de température, peut fournir une protection adéquate.
Enfin, la protection juridique est cruciale pour un commerce. Que ce soit en cas de client menaçant de porter plainte ou de fournisseur refusant de livrer des biens déjà facturés, cette protection permet de réagir de manière appropriée et efficace. Souscrire à cette garantie vous garantit un soutien et des conseils en cas de litige.
Quelles sont les conditions à vérifier sur son contrat d'assurance tous risques ?
Votre contrat d'assurance doit être personnalisé en fonction de votre activité professionnelle et du type de vos locaux. Les garanties incluses dans ce contrat sont donc déterminées par vos besoins spécifiques. Cependant, certaines garanties sont indispensables :
- La garantie incendie
- La garantie dégât des eaux, neige, grêle, inondation, gel, catastrophe naturelle
- La garantie bris de glace
- La garantie vol, cambriolage et vandalisme
- La garantie dommages électriques
- La garantie honoraires d'expert (prise en charge des honoraires et des frais d'expert missionné par l'exploitant)
Ces garanties sont prévues dans la base de tout contrat multirisque professionnelle. Prenez toutefois le temps de vérifier que votre assureur les a bien prévues, et sous quelles conditions précises vous être en droit de les utiliser.
Focus sur l'assurance professionnelle en cas de télétravail
Aujourd'hui, l'essor du télétravail n'est plus à prouver. Reste que cette habitude appréciée par de nombreux salariés pose de nouvelles questions en termes d'assurance professionnelle.
Le dirigeant d'une entreprise est tenu de fournir les mêmes garanties à tous ses salariés, qu'ils soient physiquement présents dans l'entreprise ou en télétravail. Ainsi, c'est bien à l'employeur d'opter pour un contrat d'assurance couvrant les problématiques du télétravail si l'un ou plusieurs de ses salariés travaillent à partir de chez eux, ou d'un autre lieu que l'entreprise, et ce que ce soit ponctuel ou récurrent.
Toutefois, si en tant que salarié vous utilisez des biens personnels pour réaliser votre travail (téléphone, matériel informatique, ...), c'est à vous de souscrire une assurance spécifique sur ces biens, car ils ne sont pas couverts par l'assurance professionnelle de votre employeur, même dans le cadre du télétravail.
Qu'est-ce qu'une assurance responsabilité civile professionnelle ?
L'assurance responsabilité civile professionnelle, ou RC Pro, vous protège contre les dommages causés à des tiers dans le cadre de votre activité, conformément à la législation qui impose à chaque professionnel, y compris les commerçants, d'assumer la responsabilité des préjudices infligés à autrui. Quelle que soit la nature de votre activité, qu'elle soit commerciale ou artisanale, il existe toujours un risque de causer des dommages pour lesquels des tiers peuvent demander une indemnisation. C'est pourquoi il est crucial de souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle. Cette assurance assure la protection de votre entreprise au quotidien en matière de responsabilité civile.
Nos réponses à vos questions courantes sur la protection pro
Est-il obligatoire d'assurer son activité professionnelle ?
La seule obligation en termes d’assurance concerne votre local professionnel. En effet, si vous êtes locataire de votre local professionnel, vous êtes dans l’obligation de souscrire à une assurance multirisque professionnelle sur ce local. Si vous êtes propriétaire de votre local est que celui-ci est en copropriété, vous devez souscrire à une assurance responsabilité civile. Dans les autres cas, et pour les autres types d’assurance, l’assurance reste facultative.
Opter pour une assurance vous permettra de mieux gérer les impacts financiers d'un sinistre, d'un accident ou d'un dommage sur votre activité professionnelle. En tant que gestionnaire de cet espace, cela contribuera à maintenir la stabilité financière de votre entreprise et à prévenir des situations de faillite dans les cas les plus extrêmes. De plus, assurer votre établissement protège vos employés sur leur lieu de travail, favorisant ainsi un environnement serein. À l'inverse, ne pas assurer votre local professionnel signifie que vous devrez assumer tous les coûts de réparation liés à un sinistre, ainsi que les travaux nécessaires pour relancer votre activité, y compris en cas de destruction totale de l'espace et de ses murs. Cela expose votre entreprise à des risques financiers importants, surtout si vous devez également indemniser des tiers présents lors de l'incident.
Quel est le prix d'une assurance multirisque professionnelle ?
Il est compliqué de définir un prix pour un contrat d’assurance professionnel, car votre contrat doit être entièrement adapté aux besoins de votre entreprise, et donc sur mesure. Il est également important que ce contrat respecte votre budget ! N'hésitez pas à comparer différentes compagnies d'assurance avant de vous engager avec l'une d'elles et à solliciter plusieurs devis.
Aussi, pensez à vérifier le montant des franchises demandées par votre assureur en cas de sinistre, car ils peuvent varier d'une compagnie d'assurance à une autre.
Quelles sont les trois grandes catégories d'assurance ?
Il existe 3 grands types d'assurance : les assurances de personnes, les assurances de biens professionnels et les assurances d'activité.
Les assurances de personnes
Les assurances de personnes couvrent les personnes physiques. Il existe 2 types d'assurances de personnes : les assurance individuelles (complémentaire santé, assurance retraite, assurance décès-invalidité, ou assurance "homme-clé", qui protège la personne indispensable d'une entreprise) et les assurances collectives, comme l'épargne salariale ou la prévoyance collective.
Les assurances de matériels professionnels
Les assurances de matériels professionnels protègent les entreprises contre les risques de dommages involontaires sur leurs matériels professionnels (mobilier ou instrument de travail). Il existe alors l'assurance multirisque professionnelle, l'assurance automobile ou flotte automobile, l'assurance locaux professionnels, l'assurance marchandises transportées, l'assurance bris de machines, l'assurance risques informatiques, ...
Les assurances d'activité
Les assurances d'activité couvrent les dommages pouvant être causés par l'activité de l'entreprise elle-même. Les assurances d'activité peuvent être de plusieurs types : l'assurance responsabilité civile (RC Pro), la garantie décennale, l'assurance perte d'exploitation, la protection juridique, l'assurance moyens de paiement, ...
Quels sont les trois types de sinistres professionnels ?
Les risques de sinistres professionnels concernent principalement 3 domaines : l'activité de l'entreprise, le matériel de l'entreprise, et le personnel, dirigeants comme salariés. Face à ces 3 catégories de sinistres possibles, deux risques majeurs peuvent avoir un impact fort sur l'activité et la pérennité de l'entreprise : l'engagement de la responsabilité civile de l'entreprise et la perte d'exploitation. Face à cela, il est indispensable de protéger son activité professionnelle, par un contrat d'assurance qui couvre ce genre de risque, en souscrivant à minima à une assurance RC pro et une assurance perte d'exploitation.
