Une surtension électrique sur l'un de vos appareils, due à une chute de foudre par exemple, peut avoir des conséquences graves sur votre commerce : dommages électriques et donc dégâts sur votre matériel, incendie dans votre local, ... Ces dégâts peuvent être pris en charge par l'assurance que vous avez souscrite, avec une possibilité d'indemnisation pour vous, en fonction des détails de votre contrat.
Le dommage électrique en détails
Qu'est-ce qu'un dommage électrique ?
Un dommage électrique est une hausse soudaine de la tension électrique d'une installation, qui peut détériorer les appareils branchés sur cette installation électrique.
Un dommage électrique peut être provoqué par un problème interne à votre local, comme une défaillance dans votre installation électrique, ou par un évènement extérieur, comme un orage par exemple. Enfin, un dommage électrique peut également être dû à une erreur de votre distributeur.
Dans tous les cas, votre assureur peut vous indemniser en cas de dommage électrique, notamment grâce à votre garantie dommages électriques, ou dans certains cas votre assurance incendie.
Justificatif pour l'orage : comment prouver une surtension électrique ?
Prouver une surtension électrique dans votre commerce en cas de dommage électrique n'est pas forcément chose facile. Afin d'avoir une preuve de cette surtension, il est possible que votre assureur ou la justice ait recours à une expertise. C'est cette procédure qui permettra de constater officiellement que le dommage subi provient bien d'une surtension, et non d'un défaut de fabrication de l'appareil ou d'un incident mécanique.
Où trouver un modèle de déclaration de sinistre ?
Votre compagnie d'assurance peut vous fournir un modèle si vous avez besoin de déclarer un sinistre suite à un dommage électrique. Vous pouvez également trouver des modèles de déclaration de sinistres pré-remplis sur internet. La plupart des assureurs permettent également la déclaration de sinistre sur des espaces clients sécurisés en ligne : c'est le cas de la MAPA avec l'Espace Perso.
Vous disposez de 5 jours ouvrés pour déclarer votre sinistre auprès de votre assurance (incendie, dommage électrique sur un appareil ou autre dommage relatif à une surtension électrique).
Dommage électrique et appareils vétustes
Si vous subissez un dommage électrique dans votre commerce, mais que votre compagnie d'assurance peut prouver que votre installation électrique n'est pas aux normes (tableau électrique notamment) ou que vos appareils sont très vétustes, il se peut qu'elle réduise votre indemnisation, voire vous la refuse totalement. Votre compagnie d'assurance va pour cela établir un coefficient de vétusté sur vos appareils. C'est pour cela qu'il est important de veiller à respecter les normes électriques en vigueur, de bien entretenir vos appareils électriques et de réaliser des contrôles réguliers, d'autant plus que c'est un gage de sécurité pour votre local et vos employés.
D’après le Code du Travail et l’arrêté du 26 décembre 2011, les établissements recevant du public (ERP) doivent faire vérifier les installations électriques une fois par an. La MAPA vous propose sur ce point des prestations à des prix avantageux, grâce à des tarifs négociés avec son partenaire, Bureau Veritas.
Selon les termes votre contrat, vous pouvez obtenir une indemnisation de vos appareils endommagés selon leur valeur à neuf, sans prendre en compte leur degré de vétusté. Cela s'appelle la valeur de remplacement à neuf. Une franchise pourra toutefois s'appliquer selon les compagnies d'assurance.
Comment limiter les dégâts dans votre commerce en cas de surtension électrique suite à un orage ?
Les conséquences d'une surtension électrique peuvent être graves pour votre commerce, en entraînant par exemple une fermeture. Pour limiter les dégâts en cas d'orage, il est possible de mettre en place plusieurs choses dans votre entreprise. Par exemple, pensez à utiliser des multiprises parafoudres pour brancher vos appareils électriques, en plus des prises réglementaires. Vous pouvez également installer un disjoncteur parafoudres, qui permet d'absorber les surcharges électriques et donc offre une protection contre les surintensités, évitant ainsi les dommages matériels sur votre installation. Enfin, lorsqu'un orage est prévu, ou lorsque vous vous absentez plusieurs jours, pensez à débrancher vos appareils électriques, et surtout les plus sensibles (micro-ondes, lave-vaisselle, chauffe-eau, ...).
Votre contrat d'assurance professionnel
Pourquoi assurer votre commerce ?
Protégez votre entreprise en souscrivant une assurance qui vous permettra de faire face aux conséquences financières d'un sinistre, d'un accident ou d'un dommage. Cela vous évitera de mettre en péril l'équilibre économique de votre entreprise, voire sa faillite dans les cas les plus graves. De plus, l'assurance de votre commerce garantit la protection de vos employés sur leur lieu de travail, assurant ainsi un environnement de travail serein.
RC Pro ou Multirisque Professionnelle - quel contrat pour protéger votre commerce ?
Il existe principalement deux contrats d'assurance pour votre commerce : l'assurance RC pro et le contrat d'assurance multirisque professionnelle.
L'assurance responsabilité civile professionnelle, ou RC Pro, protège contre les dommages causés à des tiers dans le cadre de votre activité, conformément à la loi qui impose à tout professionnel, y compris les commerçants, de répondre des préjudices causés à autrui. Toutes les activités, qu'elles soient de nature commerciale ou artisanale, comportent un risque de causer des dommages pour lesquels des tiers peuvent demander une compensation. C'est pourquoi il est crucial de souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle. Cette assurance protège votre entreprise au quotidien en cas de responsabilité civile.
Un contrat d'assurance multirisque professionnelle peut également être souscrit à un prix plus élevé, mais offre une protection beaucoup plus élargie et globale pour votre entreprise en cas de sinistre. Elle couvre les bâtiments, les stocks et les équipements contre une variété de risques tels que les dommages électriques, les incendies, les dégâts des eaux, les effractions, les bris de glace, les actes de vandalisme, les catastrophes naturelles, et plus encore. L'assurance multirisque professionnelle inclut plusieurs garanties, comme la responsabilité civile professionnelle, elle même prévoyant une clause "intoxication alimentaire", qui vous protège en cas de réclamation d'un client, suite à l'achat d'un produit dans votre commerce alimentaire, ce qui pourrait entraîner votre responsabilité personnelle.
Plusieurs garanties optionnelles peuvent être ajoutées à votre contrat d'assurance. Cela vous permet d'être mieux couvert en cas d'incidents ou de sinistres très spécifiques. Il existe notamment une garantie "perte d'exploitation" : cette caractéristique de l'assurance multirisques a pour objectif de couvrir les pertes financières résultant de la fermeture de votre commerce suite à un sinistre. La garantie perte d'exploitation prévoit une indemnisation équivalant au revenu habituel en l'absence de sinistre. En maintenant votre chiffre d'affaires, cette garantie assure la continuité de l'entreprise et la rémunération de vos salariés. Il est également possible de souscrire à une garantie "perte de marchandises": en cas d'accident ou de sinistre, la perte de vos marchandises pourrait avoir des conséquences graves sur votre activité. De plus, des retards de livraison de vos fournisseurs pourraient entraîner une fermeture temporaire de votre commerce, occasionnant des pertes financières. Dans de telles circonstances, une assurance couvrant les marchandises et les équipements transportés, ou une assurance pour les marchandises sous température régulée, offre une protection.
Enfin, la protection juridique est indispensable pour un commerce. Que ce soit un client envisageant des poursuites ou un fournisseur refusant de livrer des biens déjà facturés, une protection juridique permet de réagir de manière efficace et appropriée. Souscrire à cette garantie offre un accompagnement et des conseils en cas de conflit.
Quelles sont les garanties dommages électriques de votre assurance ?
La garantie dommages électriques est une garantie optionnelle de votre contrat d'assurance. Selon votre contrat d'assurance, vous êtes alors plus ou moins bien protégé face à ce type de sinistre. Prenez le temps de faire le point avec votre compagnie d'assurance pour connaitre les détails de votre projet, et d'ajouter cette option à votre contrat si elle n'y figure pas et que vous souhaitez vous protéger davantage.
