Grâce aux évolutions législatives (loi Lagarde, loi Hamon, amendement Bourquin), les particuliers souscrivant à des prêts bancaires disposent désormais d’une plus grande facilité pour changer leur assurance de prêt. Outre, la délégation d’assurance au moment de la signature d’un crédit immobilier, les particuliers peuvent changer d’offre pendant la vie du contrat en respectant un préavis de deux mois.
Mais qu'en est-il des emprunteurs professionnels ? Quels sont les atouts de ces renégociations ? Comment vous, professionnels de l’alimentaire, pouvez-vous en profiter pour réaliser des économies sur le coût de vos crédits immobiliers personnes et professionnels ? Décryptage.
Sommaire :
Changer d'Assurance Emprunteur et choisir un Contrat Individuel
Atouts de la renégociation Assurance Emprunteur
Modalités de renégociation Assurance Emprunteur
Professionnels de l'alimentaire : optez pour la garantie emprunteur MAPA
Changer d'assurance emprunteur et choisir un contrat individuel
1. Pour les prêts destinés aux particuliers
Dans le cadre d’un projet immobilier, les banques exigent une assurance de prêt. Cette assurance vise à garantir le bon remboursement du crédit et sécurise pour l’organisme prêteur le bon remboursement du capital pour les garanties suivantes :
- Décès de l’assuré
- Incapacité de travail
- Invalidité
- Perte d’Emploi
Bien qu’elle ne soit pas obligatoire aux yeux de la loi, l’assurance de prêt est aujourd’hui quasi systématiquement imposée tant pour la protection renforcée qu’elle apporte à l’assuré que pour les garanties qu’elle donne aux banques. Autrefois monopolisé par les banques, le marché de l’assurance emprunteur est désormais ouvert à la concurrence, ce qui permettra aux 6 millions de foyers remboursant encore un crédit de faire baisser leurs factures et de réaliser d’importantes économies.
Vous pouvez en effet profiter d’une totale liberté de choix au sujet de votre assurance de prêt lors de la signature d’un crédit immobilier ou ensuite, pendant son remboursement. Seule condition : présenter une offre avec des garanties au moins équivalentes au contrat de la banque.
2. Pour les prêts destinés aux professionnels
Les professionnels de l’alimentaire ne sont concernés par la possibilité de résilier leur assurance emprunt professionnel que sur les biens ayant une fonction d’habitation et souscrits par une personne physique. Par exemple, lorsque un boulanger dispose d’un bien immobilier dans lequel sont installés à la fois son local professionnel et sa résidence. Dans ce cas seulement, les emprunteurs peuvent changer d’assurance avant la date d’échéance du contrat.
Lorsque les professionnels des métiers de bouche ont souscrit à des prêts professionnels en tant que personne morale, ces derniers sont résiliables annuellement sous réserve d’acceptation par la banque. C’est pourquoi, la MAPA vous conseille donc de comparer le coût et les garanties de l’assurance emprunteur avant de recevoir l’offre de prêt et d’en parler avec le prêteur le plus tôt possible.
Les atouts de la renégociation d'assurance emprunteur
1. En tant que personne physique
En renégociant votre assurance emprunteur, vous pouvez réaliser une économie financière importante. Par ailleurs, la protection assurée par ce type de contrat peut parfois manquer de personnalisation. Changer d’assurance de prêt immobilier constitue donc la clef pour optimiser le coût de votre crédit dès sa signature ou par la suite.
De même, vous pourrez bénéficier de garanties incontournables (décès, incapacité, invalidité) et adaptées à votre profil de risques : renforcer par exemple votre couverture en cas d’incapacité ou d’invalidité, ou ajouter une option perte d’emploi tout en faisant des économies. À vous de choisir selon le niveau de prévoyance souhaité, en échangeant avec votre conseiller pour vous guider.
2. En tant que personne morale
Attention les prêts professionnels ne relèvent pas du code de la consommation. La MAPA vous conseille donc de comparer le coût et les garanties de l’assurance emprunteur avant de recevoir l’offre de prêt. Ainsi, si vous envisagez de réaliser l’acquisition de vos locaux professionnels, vous pouvez bénéficier de la puissance d’un contrat d’assurance tiers comme celui proposé par MAPA Assurances.
Les modalités pour renégocier son assurance emprunteur
1. Vous allez signer une offre de prêt
Vous allez utiliser un crédit pour financer un projet immobilier personnel ? Profitez-en pour choisir librement votre assurance de prêt, indépendamment du crédit. Il vous suffit de vous adresser à l’un de nos conseillers qui vous fournira un contrat avec des garanties équivalentes, voire meilleures que celles de tous les contrats bancaires. En effet, depuis 2010, vous jouissez de la liberté de choisir une assurance externe si les garanties sont équivalentes. La banque ne peut pas modifier les conditions du prêt si l’emprunteur utilise ce droit.
2. Vous avez signé une offre de prêt depuis mois d’un an
Si vous n’avez pas eu le temps d’effectuer les démarches de délégation d’assurance au moment de la signature de votre contrat de prêt immobilier, vous disposez encore de 12 mois pour le faire. À tout moment, vous pouvez demander une délégation, toujours en respectant l’équivalence de garanties. La loi Hamon du 26 juillet 2014 autorise les emprunteurs à changer d’avis sur leur assurance pendant la première année après la signature de l’offre de prêt.
3. Vous avez signé une offre de prêt depuis plus d’un an
Vous disposez d’un crédit immobilier souscrit il y a 5, 10 ou même 15 ans ? Le changement d’assurance emprunteur vous concerne aussi. Vous pouvez profiter d’une renégociation en changeant votre contrat et en présentant une offre d’assurance emprunteur extérieure. Vous devez toutefois respecter un calendrier précis, il y a notamment deux mois de préavis à respecter. Comme pour les autres cas, vous devez respecter l’équivalence de garanties.
Professionnels de l'alimentaire : optez pour la garantie emprunteur MAPA
En tant que professionnel de l’alimentaire, vous pouvez emprunter auprès de votre banque et assurer votre prêt professionnel par l’intermédiaire de la MAPA. L’assurance de prêt MAPA offre des garanties équivalentes, voire supérieures à celles des contrats bancaires :
- Les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) permettent une prise en charge intégrale du capital restant dû.
- Les garanties incapacité et invalidité permettent une prise en charge forfaitaire de la mensualité de votre crédit. Avec l'assurance emprunteur MAPA vous pouvez profiter de cette couverture dans toutes les situations, que vous soyez actuellement en activité professionnelle ou non.
La garantie emprunteur créée par la MAPA est pensée pour s’adapter aux besoins de tous les professionnels du secteur de l’alimentaire. L’objectif est de vous aider à faire des économies et à optimiser votre situation personnelle et professionnelle. Selon les cas, il est possible de bénéficier d’une économie très forte sur le coût de l’assurance emprunteur. Plus de 10 000 € !
Un exemple ?1 Vous empruntez 150 000 euros sur 20 ans au taux de 1,80 %. Vous souhaitez vous couvrir à 100% pour les garanties décès, perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), incapacité de travail et invalidité. Avec l'assurance de la banque le coût de l'assurance emprunteur pour votre crédit immobilier serait de 16800 euros (TAEA de 0,99%). Avec l'assurance emprunteur MAPA2 le coût sera de 6 452 € (TAEA de 0,42%). Économie supérieure à 10 000 € soit plus de 0,50 % du taux de crédit.
Vous souhaitez changer votre assurance de prêt et bénéficier de l’offre MAPA?
Contactez un conseiller pour faire le point sur votre situation et connaître les modalités à respecter. Vous pouvez obtenir un devis personnalisé et ainsi connaître le montant des économies possibles pour vous. Si l’offre MAPA vous convient, bénéficiez de l’accompagnement sur-mesure de nos équipes. Aucun frais ne sont prélevés pour effectuer un changement d'assurance emprunteur. La MAPA simplifie d'ailleurs vos démarches : elle prend en charge gratuitement les formalités de résiliation du précédent contrat d'assurance.
Renseignez-vous dès à présent pour obtenir une simulation d’assurance de prêt avec la MAPA et connaître le montant des économies que vous pourrez réaliser tant pour votre crédit immobilier personnel que professionnel.
1 Exemple au 01/10/2018 pour un couple de 34 ans, employés, non-fumeurs.
2 Le contrat assuré de prêt distribué par MAPA est assuré par Mutavie, Société européenne à directoire et Conseil de surveillance. Régie par le code des Assurances au capital de 46 200 000 € - RCS Niort B 315 652 263. Siège social : 9 rue des Iris – CS 50000 – Bessines – 79088 Niort cedex 9.
